Zad.1 5,3cm * 2 + 1,7cm * 2=10.6cm+ 3.4cm=14cmZad.2 48dm : 4= 12dm (bo kwadrat ma 4 boki) liczę na naj ;) Z racji tego, że już prawie od roku silnie zagłębiam się w tematykę promocji bankowych, aktywnie obserwuję różne fora internetowe, na których dzielicie się swoimi przemyśleniami na temat działań banków. Któregoś dnia, trafiłam na bardzo ciekawy wątek dotyczący lokat bankowych. Problem polega na tym, że wiedza na temat lokat nie jest w ogóle rozpowszechniana. Nie uczą nas o nich w szkołach, rzadko kiedy rodzice potrafią wytłumaczyć na czym one polegają, a powszechne reklamy telewizyjne tylko mieszają w głowie. Kompletny poradnik – co w środku? Dlatego przygotowałam małe, rewolucyjne rozwiązanie. Będzie to kompletny przewodnik po lokatach bankowych. Sama esencja, najważniejszych informacji, które moim zdaniem bardzo Ci pomogą, podczas podejmowania decyzji o założeniu lokaty. Dołożyłam wszelkich starań, aby dowiedzieć się, jakie pytania dotyczące lokat najczęściej zadajecie. Dzięki temu: pokażę Ci, jak umiejętnie pracować nad powiększeniem oszczędności i chronić pieniądze przed inflacją zaprezentuję ważne, ale często pomijane w tematyce lokat kwestie, które zdecydowanie wpływają na Twój potencjalny zysk przekonasz się, na jakie zabezpieczenie mogą liczyć ulokowane przez Ciebie pieniądze dowiesz się, w jaki sposób wybrać idealną dla siebie lokatę bankową zobaczysz jakie oprocentowanie lokaty jest dla Ciebie najkorzystniejsze nauczysz się, jak szybko i prawidłowo obliczyć zysk z lokaty Zainteresowałam Cię? Super! Przejdźmy do konkretów: Co to jest lokata i kiedy warto z niej skorzystać? Ciągle jeszcze niedocenianym sposobem na oszczędzanie pieniędzy są lokaty bankowe. Mało kto wie, ale lokaty były zakładane jeszcze zanim w ogóle powstały papierowe pieniądze oraz instytucje bankowe. Ich geneza sięga czasów, kiedy występowało duże zapotrzebowanie na kruszce służące do bicia zwykłych monet. Aby mieć wystarczającą ilość kruszcu, złotnicy przyjmowali w depozyt kamienie szlachetne oraz złoto od zwykłych mieszkańców, oczywiście tych bogatych, posiadających niezbędne materiały. W zamian za to, każda osoba uzyskiwała papierowy kwit, zawierający informację o tym ile danego materiału zostało zdeponowane przez konkretnego mieszkańca. Z czasem złotnicy przekształcili swoją działalność w banki, które wydawały wspomniane wcześniej kwity z odpowiednim oprocentowaniem. Dzięki temu osoba dająca w depozyt jakieś kruszce mogła liczyć na dodatkowy zysk wynikający z oprocentowania. Niestety początkowo każdy bank wydawał różne kwity więc ulokowany majątek nie wszędzie miał taką samą wartość. Jednak z czasem banki ujednoliciły wygląd kwitów co przyczyniło się do powstania pieniędzy. Z biegiem lat ewoluował wygląd pieniądza – obecnie możemy przecież płacić plastikową kartą bez konieczności posiadania gotówki przy sobie. Niezmienna została natomiast idea lokaty bankowej. Lokata czy konto oszczędnościowe? Co lepsze? Co ciekawe, lokata często mylona jest właśnie z kontem oszczędnościowym. Ale jedyną częścią wspólną tych dwóch produktów bankowych jest to, że możemy na nich zarobić, mniej lub więcej – w zależności od warunków. Przy czym konto oszczędnościowe, w przeciwieństwie do lokaty, daje możliwość elastycznego oszczędzania. Oznacza to, że w każdym momencie możemy wpłacać na konto dodatkowe środki i wypłacać je, ale…bez utraty odsetek i wysokości oprocentowania. Zdarza się, że za prowadzenie konta oszczędnościowego musimy jeszcze zapłacić i czasami okazuje się, że zysk z niego zostaje trochę zmniejszony, lub w dramatycznych przypadkach przewyższa odsetki od zdeponowanej kwoty (widziałam taki przypadek!) Z lokatami jest trochę inaczej… Lokata bankowa, zwana również depozytem bankowym, jest powszechnie uznawana za coś w rodzaju naszej „pożyczki” dla banku w zamian za to, bank wypłaca nam dodatkowe odsetki. Czyli Ty zakładając lokatę bankową, przekazujesz do banku pewną sumę pieniędzy i liczysz na zysk. Wszystko opiera się na umowie, którą zawiera się z danym bankiem. Czasami zakładając lokatę w jakimś banku jesteśmy zobowiązani do założenia w banku również konta osobistego. Wiadomo, to dla banku dodatkowy zarobek ponieważ zamiast jednego produktu, w ostateczności klient nabywa dwa. Ale zawsze przed założeniem lokaty trzeba dopytać w banku czy konieczne jest wykupowanie dodatkowych produktów. Należy również wiedzieć, że w większości przypadków, lokatę można zerwać w każdym momencie, ale trzeba liczyć się z tym, że takie przedsięwzięcie może pozbawić nas wypracowanych uzyskujemy tylko zainwestowany kapitał i w zasadzie wychodzimy na zero. Dlatego ja zawsze przed założeniem lokaty, orientuję się czy w przypadku wcześniejszego jej zamknięcia, uzyskuję wypracowane odsetki, czy może je tracę. To dla mnie bardzo ważna informacja przez pryzmat której wybieram długość trwania lokaty. Jeżeli wiem, że w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty i tak uzyskam wypracowane odsetki to jestem w stanie zamrozić pieniądze na lokacie na dłuższy czas. Natomiast jeżeli jestem świadoma utraty odsetek zakładam lokatę na krótszy okres, żeby pieniądze w miarę szybko do mnie wróciły. Pamiętajmy, że wpłaconych na lokatę pieniędzy NIE możemy wypłacić kiedy tylko nam się zachce – są one po prostu zamrożone na określony w umowie czas. Dodatkowo, każda lokata dokładnie określa od jakiej minimalnej kwoty można ją założyć, jest to równoznaczne z tym, że podczas jej trwania nie możemy dopłacać dodatkowych środków – będziemy zatem zarabiać na tym co wpłaciliśmy początkowo. A o tym jakie lokaty są powszechnie dostępne dla wszystkich klientów i która z nich może okazać się najlepsza właśnie dla Ciebie dowiesz się w dalszej części mojego poradnika. Ale zanim przejdziemy do tej kwestii, warto dowiedzieć się co dzieje się z pieniędzmi umieszczonymi przez nas na lokacie. Dlaczego bank oddaje więcej niż wpłacimy? Otóż każdy bank umiejętnie obraca naszymi pieniędzmi. Może je inwestować w różne akcje i obligacje. Pozyskane pieniądze przeznaczane są również na wysoko oprocentowane pożyczki dla innych klientów. Bank posiadając odpowiednio wysoki kapitał może swobodnie nim dysponować i dokonywać większych inwestycji, przy jednoczesnym czerpaniu z tego większych zysków. Wszelkie zyski dzielone są później, w odpowiedni sposób pomiędzy bank, a klienta który założył lokatę – w końcu pieniądze zapracowały sobie na zysk. Im więcej i na większy procent ulokujemy oszczędności tym więcej zarobimy. Lokata, a podatek Belki – kiedy konieczny? Oczywiście od tego jakie dostaniemy odsetki należy odliczyć podatek. W dzisiejszych czasach nie ma już chyba rzeczy i usług które byłyby wolne od podatku. Płacimy podatki pośrednio np. kupując produkty do których naliczona jest akcyza lub VAT. Podatki dotykają nas również bezpośrednio i tu świetnym przykładem są właśnie potrącenia z zysku od lokaty. A wszystko zaczęło się w 2001 roku kiedy to ówczesny minister finansów Marek Belka opracował podatek od zysków kapitałowych, który zakładał potrącanie 19% od tego co uda nam się zyskać. Czyli ile byśmy nie zarobili na lokacie, zysk zostanie pomniejszony właśnie o taki procent. Podjęto wiele starań, aby w jakiś sposób obejść konieczność płacenia tego podatku, stąd powstały lokaty jednodniowe. Zakładały one szybki, ale z drugiej strony niewielki zysk, co pozwalało uniknąć płacenia podatku. Ten rodzaj lokat cieszył się bardzo dużą popularnością wśród klientów, ale sielanka nie trwała długo. W 2012 roku wprowadzono znaczące zmiany w Ordynacji Podatkowej, a to z kolei przyczyniło się do upadku lokat jednodniowych i jedyna możliwość obejścia podatku Belki przestała istnieć. Od tamtej chwili podatek od zysków kapitałowych jest obowiązkowy dla wszystkich, którzy odnotowują jakikolwiek zysk. Jak policzyć podatek z lokaty? Podatek standardowo wynosi 19% i jest on naliczany automatycznie oraz od razu odejmowany od zarobionej kwoty, czyli na naszym koncie lądują odsetki już po odjęciu podatku. Co nie zmienia faktu, że gdyby ktoś chciał to w bardzo prosty sposób może samodzielnie obliczyć ile taki podatek go wyniesie, a tym samym dowiedzieć się ile realnie trafi na jego konto. Za każdym razem kiedy planuję założyć jakąś lokatę to w pierwszej kolejności sprawdzam na jaki konkretnie zysk mogę liczyć. To dla mnie bardzo ważne ponieważ samo oprocentowanie to tylko zysk umowny, a potrącony podatek może mieć znaczący wpływ na to ile zarobię. Kluczowe znaczenie ma dla nas okres kapitalizacji odsetek (szczegółowo opiszę tę kwestię w dalszej części poradnika). To dzięki niemu będziemy mogli wyliczyć wartość należnych odsetek. Lokata, a inflacja – warto się tym martwić? Lokaty to świetne narzędzie ale raczej do ochrony naszych pieniędzy przed inflacja niż do ich pomnażania. Bo każdy powinien mieć świadomość że mając na koncie 100 zł z roku ja rok może za te 100 zł kupić coraz mniej. Inflacja „zjada” te pieniądze. Obniża ich wartość. W porównaniu z kontem oszczędnościowym, lokaty mają trochę wyższe oprocentowanie., jednak nadal są to na tyle małe kwoty, że (czasem z trudem) pokrywają utratę wartości pieniądza, jaką jest inflacja. Na co MUSISZ zwracać uwagę wybierając lokatę? Zakładamy lokaty, żeby otrzymać stosowny procent i chronić pieniądze przed inflacją. A skoro mówimy o ochronie zwróćmy uwagę na to, co tak naprawdę ma wpływ na ochronę naszych pieniędzy i jednoczesny zysk. #1. Kto i jak ustala oprocentowanie lokaty? W pierwszej kolejności zawsze zwracamy uwagę na oprocentowanie lokaty – tak jest ono bardzo ważne dla naszego przyszłego zysku. Oprocentowanie jest silnie związane z tym jaką wysokość osiągają stopy procentowe banku centralnego. Z kolei ich wysokość określana jest przez Radę Polityki Pieniężnej, raz w miesiącu podczas specjalnego zebrania. Same stopy procentowe to nic innego jak cena jaką opłaci typowy bank, bankowi centralnemu w zamian za pożyczone mu pieniądze. Wysokość jaką mają stopy procentowe oddziałuje na stawki WIBOR, czyli oprocentowanie pożyczek udzielanych przez banki między sobą. A jak już wspominałam na samym początku, lokata to coś w stylu Twojej pożyczki dla banku, który musi zwrócić Ci pieniądze z nawiązką. Dzięki temu, oprocentowanie lokat jest uzależnione od stawek WIBOR, natomiast ich wysokość zależy od tego jakie stopy procentowe ustali bank centralny. Czyli koło się zamyka, oprocentowanie naszej lokaty zależy od działań banku centralnego, a dokładnie Rady Polityki Pieniężnej. #2. Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne – które lepsze? Natomiast jeżeli chodzi o rodzaj oprocentowania to mamy do dyspozycji dwie możliwości: oprocentowanie zmienne lub stałe. Ale korzystając z lokat napotkać się możemy również na inne ich określenia, które moim zdaniem warto jest Wam przybliżyć. Na pewno w wielu reklamach lub może nawet bezpośrednio od przedstawiciela banku nie raz usłyszałeś: „oprocentowanie nominalne”. Potocznie, oprocentowanie nominalne może być również nazwane nominalną stopą oprocentowania i zawsze będzie podawana w skali roku. Na pewno zastanawiacie się w jaki sposób obliczyć zysk z lokaty o nominalnym oprocentowaniu. Otóż to nic trudnego, wymaga od nas tylko odrobiny zaangażowania i dobrego kalkulatora. Wyobraź sobie, że oglądasz reklamę i dowiadujesz się z niej, że bank X proponuje świetną, roczną lokatę z nominalnym oprocentowaniem (rocznym) 6% i kapitalizacją co pół roku. I tak się składa, że Ty chcesz ulokować na niej 5 000 zł. Aby to obliczyć, cofnijmy się do czasów szkolnych i wypiszmy dane: czas trwania lokaty – 12 miesięcy oprocentowanie – 6% kapitalizacja odsetek – co pół roku czyli 2 razy w ciągu roku inwestycja – 5 000 zł oprocentowanie przy każdej kapitalizacji odsetek – 3% bo 6% : 2 (okresy kapitalizacji) = 3% I NASZ ZYSK PO 1-wszym OKRESIE KAPITALIZACJI (5 000 zł * 3%) : 100 = 5 150 zł – zanotowaliśmy zysk w wysokości 150 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek) 150 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 28,50 zł) = 121,50 zł II NASZ ZYSK PO 2-gim OKRESIE KAPITALIZACJI 5 121,50 zł – nasz ostateczny zysk (5 121,50 zł * 3%) : 100 = 5 zł – zanotowaliśmy zysk 153,65 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek) 153,65 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 29,19 zł) = 124,46 zł CAŁKOWITY ZYSK: (5 121,50 zł + 124,46 zł) – 5 000 zł (kapitał początkowy) = 5245,96 zł – 5 000 zł = 245,96 zł #3. Kapitalizacja odsetek – dlaczego jest ważna i jaka najlepsza? Tak jak wspomniałam chwilę wcześniej, wpływ na nasz zysk ma również okres kapitalizacji odsetek. Rodzaj kapitalizacji odsetek pozwala również określić czy dana lokata jest na tyle atrakcyjna żeby po prostu z niej skorzystać. Sama kapitalizacja to nic innego jak dodawanie uzbieranych odsetek do podstawowego kapitału jaki zainwestowaliśmy w lokatę. Mało kto zwraca na to uwagę, ale kapitalizacja to bardzo istotna aktywność dotycząca naszej lokaty. To dzięki dopisanym odsetkom nasz początkowy kapitał wzrasta, a co za tym idzie zwiększa nam się podstawa, którą obejmuje oprocentowanie lokaty, w rezultacie nasz zysk rośnie. Reasumując im częstszy okres kapitalizacji odsetek tym lokata jest dla nas bardziej korzystna i możemy na niej więcej zarobić. Zanim każdy zobaczy na przykładzie wysokość zysku w zależności od rodzaju kapitalizacji odsetek, sprawdźmy dokładnie jaka częstotliwość kapitalizacji może zostać nam zaproponowana. dzienna – odsetki są kapitalizowane, czyli dodawane do naszego podstawowego kapitału po upływie każdego dnia trwania lokaty miesięczna – odsetki są dodawane do podstawy lokaty po upływie każdego miesiąca kwartalna – uzyskujemy odsetki po upływie 3 miesięcy trwania lokaty, czyli kapitalizacja następuje co 3 miesiące półroczna – czyli odsetki są nam dopisywane do kapitału początkowego co pół roku roczna – odsetki trafiają na nasze konto po roku Zbadajmy teraz działanie kapitalizacji odsetek na konkretnym przykładzie. Załóżmy, że mamy dostępną lokatę: 3% w skali roku z kapitalizacją odsetek co 3 miesiące, czyli co kwartał lokata na okres 12 miesięcy kwota lokaty min. 1 000 zł max 10 000 zł – i umówmy się, że lokujemy właśnie 10 000 zł Mamy taki produkt i teraz obliczmy ile możemy na takiej lokacie zarobić: KROK#1 Sprawdzamy ile razy w ciągu roku będziemy mieli kapitalizowane odsetki, czyli ile razy będą one nam dopisywane do posiadanego kapitału. Wiedząc, że lokata trwa 12 miesięcy, a kapitalizacja następuje co 3 miesiące (co kwartał), łatwo możemy obliczyć, że w ciągu trwania lokaty odsetki zostaną nam dopisane aż 4 razy, ponieważ: 12 (miesięcy trwania lokaty) : 3 (co trzy miesiące kapitalizacja) = 4 razy w ciągu roku dopisywania odsetek KROK#2 Sprawdźmy ile wynosi oprocentowanie lokaty w każdym z kwartałów, bowiem mamy podane oprocentowanie, ale w skali roku. 3% (w skali roku) : 4 (tyle mamy kwartałów w roku) = 0,75% w każdym z 4 kwartałów KROK#3 Nie pozostaje nam teraz nic innego jak tylko policzyć zysk z lokaty. Dokładne obliczenia prezentuje poniższa tabela Po zakończeniu czasy trwania lokaty okazuje się, że na nasze konto trafia kwota: 10 302,82 zł, czyli wygląda to tak, że zyskaliśmy trochę większe oprocentowanie niż zakładała lokata bo 3,03% a nie początkowe 3%. Oczywiście, od zysku należy odliczyć jeszcze podatek Belki w wysokości 19%. Teoretycznie lokata jest oprocentowana na 3%, ale fakt częstej kapitalizacji wpływa na większy zysk jaki w ostateczności ląduje na naszym koncie. Jak policzyć odsetki z lokaty z kapitalizacją miesięczną? Sprawdźmy teraz, w jaki sposób na Twój zarobek wpływa rodzaj kapitalizacji odsetek. Wyobraźmy sobie, że zakładamy lokatę na 12 miesięcy, z oprocentowaniem 3% i miesięczną kapitalizacją odsetek, na kwotę 10 000 zł. Obliczamy oprocentowanie w skali miesiąca (3% to oprocentowanie roczne) i okazuje się, że w każdym miesiącu oprocentowanie wynosi: 3% : 12 miesięcy = o,25% Typy lokat – jak wybrać najlepszą lokatę? Jeżeli jesteśmy już przy kwestiach teoretycznych, warto by było, aby każdy z nas wiedział, jakie rodzaje lokat ma tak naprawdę do dyspozycji. Bo z pewnością dla większości z Was lokata to lokata i koniec tematu. Tymczasem jestem przekonana, że wiedza na temat dostępnych lokat, ułatwi Wam wybór tej idealnej, pasującej do Waszych oczekiwań. Lokaty terminowe Pierwszym i chyba najbardziej znanym rodzajem lokat są lokaty TERMINOWE. Zakładamy lokatę, na określony w umowie czas i wysokość oprocentowania. W zamian za to po upływie odpowiedniego czasu bank zwraca nam zainwestowany kapitał, a dodatkowo należne nam odsetki, obliczone na podstawie oprocentowania lokaty. Jeżeli chodzi o lokaty terminowe to spośród nich wyróżniamy: LOKATY KWARTALNE – to lokaty, które pojawiają się na rynku najczęściej i trwają do 3 miesięcy LOKATY KRÓTKOTERMINOWE – są to lokaty zawierane na bardzo krótki czas, zazwyczaj jest to okres maksymalnie do 2 miesięcy LOKATY ŚREDNIOTERMINOWE – są to lokaty trwające od 6 miesięcy zazwyczaj do jednego roku LOKATY DŁUGOTERMINOWE – w przypadku tego rodzaju lokat, pieniądze są objęte oprocentowaniem lokaty od jednego roku do nawet kilku lat, ale z tym rodzajem lokat spotykamy się rzadko kiedy Przy zakładaniu lokaty terminowej bardzo ważne jest, aby określić sobie cel takiego oszczędzania. Możemy bowiem założyć krótką lokatę ze względu na wysokie jej oprocentowanie i chęć szybkiego zysku przy minimalnym okresie „zamrażania” pieniędzy. Możemy zdecydować się również na lokatę długoterminową, oszczędzając tym samym na wymarzone wakacje, edukację dzieci, albo co również staje się modne…na mieszkanie dla dziecka. Odkładanie pieniędzy przez dłuższy czasu na większy cel ma sens w momencie kiedy lokujemy pieniądze na sensownym oprocentowaniu i nawet na kilku lokatach. Lokata rentierska To lokata przeznaczona jest dla osób, które mają na celu ulokowanie w banku większej sumy pieniędzy i to na zdecydowanie dłuższy czas. Lokata rentierska zazwyczaj zawierana jest na okres minimum 1 roku. Co ciekawe, przy tym rodzaju lokaty, odsetki z niej są wypłacane w ustalonych wcześniej odstępach czasowych, a nie jak zazwyczaj – po zakończeniu takiej lokaty. Należy tu również zwrócić uwagę na to, że oprocentowanie na takiej lokacie jest zdecydowanie niższe niż w przypadku standardowych lokat bankowych. Lokata strukturyzowana To przykład dość ryzykownych lokat, ale takich, które w najlepszym wypadku, mogą dać klientowi naprawdę sensowny zysk. Lokata ta składa się z dwóch części: oszczędnościowej, gdzie większość naszych pieniędzy inwestowana jest w sposób bardzo bezpieczny np. w obligacje skarbowe. Druga część nazywana jest inwestycyjną, należy przez to rozumieć, że mniejsza część naszych oszczędności, będzie zainwestowana w mniej bezpieczny sposób np. w kurs walutowy, indeksy giełdowe lub surowce i metale szlachetne. Lokata strukturyzowana zakładana jest na okres kilku lat. Natomiast klient uzyskuje gwarancję częściowej lub całościowej ochrony kapitału. Lokata walutowa To nic innego jak lokata, ale prowadzona w innej walucie. Jej minusem jest fakt, że tak naprawdę nigdy nie wiemy ile zarobimy. Wszystko za sprawą zmiennego kursu walut, spójrz – to że przy zakładaniu lokaty wpłacimy np. 20 000 zł to nie oznacza, że po zakończeniu lokaty przelicznik walut będzie taki sam jak w dniu zakładania lokaty, a co za tym idzie możemy otrzymać więcej niż 20 000 zł lub nawet mniej. Lokata progresywna To przykład lokaty, w której oprocentowanie stale rośnie. Wyobraź sobie, że w momencie zakładania lokaty, jej oprocentowanie wynosi 2,6%, a w ostatnim wzrośnie aż do 6% w skali roku. Na tej lokacie, odsetki naliczane są po każdym pełnym miesiącu posiadania lokaty, a co za tym idzie, jeżeli zerwiesz lokatę przed jej zakończeniem nie tracisz wypracowanych odsetek. Lokata overnight Jak sama nazwa wskazuje lokata „nocna”, a dokładnie taka która jest zakładana zazwyczaj od godziny 16 jednego dnia roboczego, a kończy się następnego dnia ok. godziny 9. To bardzo wygodne rozwiązanie dla wszystkich, którzy lubią mieć stałą kontrolę nad swoimi pieniędzmi, wszystko za sprawą tego, że w dzień możemy swobodnie korzystać z pieniędzy, a w nocy pieniądze same pracują na lokacie. Przy lokatach overnight banki zazwyczaj wymagają, aby osoby je zakładające były podmiotami gospodarczymi, ale zdarza się znaleźć na rynku również lokaty dla klientów indywidualnych. Wyróżniamy dwa rodzaje lokat overnight, pierwsza z nich polega na zakładaniu takiej lokaty na zlecenie klienta lub automatycznie na podstawie podpisanej umowy. Pierwsza z nich polega na tym, że klient za każdym razem kiedy chce skorzystać z lokaty musi samodzielnie załatwiać wszelkie formalności od początku do końca. W drugim przypadku, klient podpisuje z bankiem umowę na określony czas i każdego dnia to bank automatycznie pobiera z konta klienta pieniądze na lokatę, a następnego dnia je zwraca. Bez względu na to jaki rodzaj otwierania lokaty wybierze klient, może być ona otwarta tylko w te dni po których następuje dzień roboczy, czyli od poniedziałku do czwartku. Co więcej, można ją założyć w naszej walucie, ale również w walutach obcych. Ten rodzaj lokaty jest wygodny i przystępny, ale z drugiej strony nie możemy nastawiać się na zbyt duże oprocentowanie ulokowanych środków. Wszystko za sprawą tego, że lokujemy pieniądze na krótko i bank w tym czasie ma małe możliwości operowania nimi. Dlatego też jednego dnia oprocentowanie może wynosić 3%, a kolejnego już niestety 2%. Wysokość oprocentowania jest określana przez banki na podstawie stawki WIBID ON, czyli dokładnie jest to wysokość stopy procentowej wyrażonej w skali roku, jaką banki zapłacą za środki przyjęte w depozyt od innych banków na okres jednego dnia. WNIOSEK: Wybierając tę idealną lokatę, proponuję brać pod uwagę oczywiście oprocentowanie i kapitalizację, ale do tego proszę zwracać uwagę na to by czas trwania lokaty był w pełni dopasowany do Twoich potrzeb. Nie porywaj się z motyką na słońce i nie zakładaj lokaty na rok, kiedy w gruncie rzeczy możesz potrzebować gotówki w wolnej chwili. Nawet jeżeli zależy Ci na długoterminowej inwestycji to i tak polecam „skakanie” po dostępnych lokatach, głównie po tych promocyjnych, często opisywanych na naszym blogu. Dostając do lokaty dodatkowy bonus np. 50 zł możemy podnieść rzeczywiste oprocentowanie depozytu z 3% na 6% lub więcej. Wszystko zależy jaka okazję uda nam się upolować. Co to jest BFG i dlaczego jest ważny przy lokatach? W dzisiejszych czasach dużą uwagę przywiązujemy niewątpliwie do bezpieczeństwa naszych pieniędzy. Wszystko za sprawą np. upadku SKOKów oraz wprowadzania wielu nowych reform, a to podatkowych, a to bankowych. Oczywiście każdy bank może ogłosić bankructwo i pewnie dużo osób się tego obawia, ale z drugiej strony faktem jest, że banki tego nie robią. Bo czy słyszeliście ostatnio, aby jakiś bank chociaż zasugerował możliwość upadku? Ale nawet jeżeli to nie przekonuje Was do bezpieczeństwa Waszych inwestycji to pamiętajmy o istnieniu Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Odpowiada on za bezpieczeństwo depozytów w krajowych bankach komercyjnych i spółdzielczych. Więc jeżeli zdarzy się, że bank ogłosi upadłość, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca klientom zwrot kapitału ulokowanego w banku wraz z odsetkami. Bankowy Fundusz Gwarancyjny, obejmuje swoją opieką środki ulokowane przez osoby fizyczne, ale również przez firmy. Chronione są zarówno depozyty walutowe jak i te w złotówkach, przy czym w przypadku wypłacania utraconego kapitału, jest on zwracany tylko w złotówkach. A jeżeli chcesz wiedzieć czy Twój bank jest objęty Bankowym Funduszem Gwarancyjnym proponuję sprawdzić to na tej stronie: Zakładanie lokat przez internet – czy bezpieczne? Na pewno nie raz słyszeliście o możliwości założenia lokaty przez internet, w pełni mobilnie i bez konieczności odwiedzania oddziału banku, ale czy taka forma zakładania depozytu jest bezpieczna? Lokata zakładana przez internet to nie jest coś wirtualnego, istniejącego tylko gdzieś w przestrzeni internetowej. Lokata zakładana mobilnie jest w pełni ważną i bezpieczną lokatą. Tak samo jak w oddziale banku i tu jest podpisywana umowa, która w pełni określa warunki zakładania depozytu. Pieniądze ulokowane na lokacie zakładanej przez internet są w pełni chronione przez BFG do kwoty równowartości w złotówkach 100 tys. euro. Więc jeżeli chodzi o bezpieczeństwo naszych pieniędzy jest ono takie samo jak w przypadku lokaty zakładanej w oddziale banku. Dodatkowo, zakładanie lokaty przez internet, zawsze odbywa się na specjalnej stronie banku, gdzie wszystkie Twoje dane i inwestycje są szyfrowane i w pełni bezpieczne. Podsumowanie Tak jak wielokrotnie powtarzałam, lokaty to świetny sposób, aby chronić pieniądze przed inflacją, a dokładnie wzrostem poziomu cen towarów i usług. Biorąc pod uwagę fakt, że 10 lat temu za 1000 zł mogliśmy nabyć wiele towarów o tyle obecnie, za te same pieniądze możemy kupić zdecydowanie mniej rzeczy. Co więcej nie zapowiada się, aby ta sytuacja uległa zmianie, a wręcz przeciwnie – inflacja zawsze będzie istniała. W pełni zasadne wydaje się zatem inwestowanie pieniędzy i chronienie ich przed różnymi zmianami na rynku. Tak naprawdę jeżeli my nie zadbamy o nasze finanse to bardzo szybko może się okazać, że będziemy tego bardzo żałować. Lokaty to naprawdę bardzo dobry sposób na bezpieczne inwestowanie z głową – i właśnie takiego inwestowania i zarabiania życzą Wam Moniaki!
Obecnie wynosi ono od 0,01% do 0,4%. Obliczanie zysku z lokaty walutowej w momencie jej uruchomienia jest niemożliwe. Wysokość środków, które wypłacimy po zakończeniu lokaty zależy m.in. od kursu danej waluty na ten dzień. Aby założyć lokatę zwykle należy udać się osobiście do placówki danego banku.
Lokata bankowa, to zaraz po koncie osobistym, jeden z podstawowych produktów oferowanych przez banki. Choć w ostatnich kwartałach standardowe lokaty bankowe oferowały symboliczną stopę zwrotu to aktualnie sytuacja może się zmienić. Warto zatem wiedzieć czym jest to rozwiązanie i jakie są rodzaje depozytów bankowych. W odpowiedzi na dynamiczny wzrost inflacji Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na serię podwyżek stóp procentowych. Ruch ten spowodował, że na rynku pojawiają się nieśmiałe symptomy zwiastujące poprawę sytuacji w obszarze lokat terminowych i kont oszczędnościowych. Zmiany te mogą potwierdzać dane NBP, według których w listopadzie 2021 r. średnie oprocentowanie lokat dla gospodarstw domowych wzrosło z 0,35 do 0,44 proc. w skali roku. Wzrost ten w relacji do raportowanej przez Główny Urząd Statystyczny inflacji zdaje się mieć jedynie kosmetyczny i mało znaczący charakter, a oszczędzanie na lokatach ma obecnie niewiele wspólnego z zachowaniem wartości nabywczej zgromadzonych środków. Trzeba jednak pamiętać, że istotny wpływ na średnie oprocentowanie lokat dla gospodarstw domowych mają propozycje największych banków oferujących w dalszym ciągu stawki na poziomie 0,01% w skali roku. Nie oznacza to jednak, że nie można znaleźć lokaty bankowej z oprocentowaniem nominalnym w przedziale o 1 do 2% w skali roku. Trzeba mieć jednak na uwadze, że często to oferty promocyjne, posiadające ograniczenia dotyczące maksymalnej kwoty czy okresu deponowania. Takie lokaty bankowe mogą być jednak dobrym sposobem na spowolnienie erozji posiadanego kapitału na skutek dynamicznego wzrostu cen. Sprawdźmy zatem, czym dokładnie jest lokata bankowa i jak wybrać najlepszy depozyt terminowy? Co to jest lokata bankowa? Lokata bankowa jest jednym z podstawowych produktów oferowanych przez banki uniwersalne, pozwalający na bezpieczne pomnażanie zgromadzonych oszczędności. Rozwiązanie to może występować także pod nazwą lokaty terminowej czy depozytu bankowego. Chcąc założyć lokatę terminową należy zawrzeć z bankiem umowę na określoną kwotę depozytu i czas, po którego upływie nastąpi zwrot kapitału powiększonego o naliczone odsetki. Warto pamiętać, że środki zgromadzone na depozytach chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty odpowiadającej równowartości 100 tysięcy euro w danym banku, dlatego rozwiązanie to doceniają szczególnie osoby z wysoką awersją do ryzyka. Zaletą lokaty terminowej jest także z góry znana wysokość zysku naliczonego po zakończeniu umowy. Nie można jednak zapominać, że przed wypłatą odsetek zostaną one pomniejszone o 19% podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki. Na co zwracać uwagę wybierając lokatę? Lokaty bankowe swoją popularność zawdzięczają nie tylko gwarancjom BFG, ale także prostym i przejrzystym zasadom opisującym działanie tego produktu. Mowa tu jednak o standardowych depozytach, a nie np. lokatach strukturyzowanych, które mają bardziej skomplikowany charakter. Korzystanie z lokat bankowych nie wymaga specjalistycznej wiedzy, ani śledzenia bieżącej sytuacji rynkowej. Mimo tego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto wziąć pod lupę takie elementy jak: Oprocentowanie nominalne lokaty - to parametr, który bezpośrednio przekłada się na zysk z lokaty, czyli wysokość wypłaconych odsetek. Im wyższe oprocentowanie nominalne, tym wyższy dochód z lokaty bankowej. Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne i komunikowanie jest w skali roku. Dlatego lokata bankowa z oprocentowaniem wynoszącym 4% w skali roku, której okres wynosi 6 miesięcy, będzie miała oprocentowanie efektywne na poziomie 2%. Trzeba również pamiętać, że bank każdorazowo pomniejszy wypłacone odsetki o 19% podatek belki, Okres lokaty - im dłuższy, tym wyższy zysk. Dostępne na rynku oferty pozwalają zdeponować środki na okres od 1 miesiąca do 5 lat. Krótki termin jest domeną lokat promocyjnych oferujących ponadprzeciętnie oprocentowanie, ale także limit kwoty, której dotyczy podwyższona stawka i ograniczony czas deponowania. Skorzystanie z takiego depozytu może wymagać też założenia konta osobistego. Z kolei lokaty powyżej jednego roku oznaczają konieczność zamrożenia kapitału na dłuższy okres, co przekłada się ryzyko zmiany sytuacji rynkowej, w wyniku której założony depozyt będzie generował niekonkurencyjne odsetki. Oczywiście sytuacja może zmianie się w drugą stronę i założona wcześniej lokata długoterminowa przynosić będzie ponadprzeciętny, w stosunku do rynku, zysk. Maksymalna kwota lokaty bankowej - im więcej wpłacimy na lokatę, tym większe odsetki wypłaci nam bank. Wśród ofert można zauważyć niekorzystną zależność powodującą, że najlepiej oprocentowane lokaty pozwalają zdeponować maksymalnie od 10 do 20 tysięcy złotych. Warto jednak porównywać oferty, ponieważ niektóre banki dążą do pozyskania klientów przez podwyższanie maksymalnych limitów wpłaty. Kapitalizacja odsetek - im częstsza kapitalizacja odsetek, tym atrakcyjniejsza oferta, gdyż w okresie obowiązywania lokaty odsetki więcej razy dopisywane są do zdeponowanego kapitału, co ostatecznie przekłada się na wyższy zysk. Niestety aktualnie dominującym wariantem jest kapitalizacja jednorazowa przypadająca na koniec obowiązywania umowy. Konsekwencje zerwania lokaty bankowej przed terminem - trzeba pamiętać, że w większości przypadków zerwanie depozytu przed terminem oznacza całkowitą utratę odsetek i zwrot samego kapitału. Niektóre oferty pozwalają jednak zachować część wypracowanych odsetek. O zasadzie tej powinny szczególnie pamiętać osoby zakładające długoterminowe lokaty bankowe, ponieważ utrata wieloletnich odsetek może być bolesna. Warunki dodatkowe - często aby skorzystać z atrakcyjnej lokaty bankowej konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków stawianych przez bank. Dotyczy to w szczególności ofert promocyjnych. I tak depozyt może być dostępny wyłącznie dla nowych klientów lub dla osób, które zdecydują się na równoczesne założenie konta osobistego. Sposób skorzystania z oferty - większość lokat terminowych założyć można przez internet bez konieczności wychodzenia z domu. Może się również okazać, że z oferty można skorzystać tylko w oddziale banku lub jest ona adresowana wyłącznie do posiadaczy aplikacji mobilnej banku. Uwzględnienie powyższych parametrów pozwala na bardziej świadomy wybór lokaty bankowej. Często ulegamy wrażeniu, że najwyżej oprocentowana lokata terminowa będzie tą najlepszą, ale po głębszej analizie naszych potrzeb i dostepnych ofert może okazać się, że nasze przekonanie jest złudne. Sprawdź też: Najlepsze lokaty bankowe na 10 tys. zł na okres do 3 miesięcy Jak założyć lokatę bankową? Rozwój technologii spowodował, że większość dostępnych lokat bankowych założyć można przez internet bez konieczności wychodzenia z domu. Co ważne cały proces składania wniosku i potwierdzenia tożsamości również odbywa się online. W tym celu wykorzystywany jest np. przelew weryfikacyjny lub wideorozmowa z pracownikiem banku. W wybranych bankach lokatę założyć można przez infolinię. Osoby o bardziej tradycyjnym podejściu do bankowości mogą z kolei założyć depozyt w oddziale banku. Trzeba jednak pamiętać, że nie każdy bank posiada placówki stacjonarne, co powoduje, że lokatę czasami można uruchomić wyłącznie za pośrednictwem kanałów zdalnych. Najmniej wysiłku kosztować będzie skorzystanie z oferty banku, który prowadzi już nasze konto osobiste. W takiej sytuacji cały proces ograniczy się do kilku kliknięć w systemie bankowości elektronicznej lub mobilnej. Rozwiązanie to, choć bardzo wygodne, nie daje jednak gwarancji skorzystania z najlepszej oferty. Dlatego ostateczny wybór warto poprzedzić analizą rankingu lokat bankowych. Jakie są rodzaje lokat bankowych? Z uwagi na zróżnicowane oczekiwania klientów dotyczące sposobu deponowania oszczędności banki oferują różne rodzaje lokat bankowych. Proponowane opcje to: Lokata terminowa - jest to najbardziej popularny rodzaj depozytu bankowego. Zakładany jest na określony czas, po którego upływie bank zwraca nam kapitał powiększony o naliczone odsetki, które z kolei automatycznie pomniejsza o podatek od zysków kapitałowych. W tej grupie wyróżnić możemy lokaty krótkoterminowe, które zakładane są na okres od kilku dni do 4 miesięcy. Lokaty średnioterminowe zawierane są na okres od 5 do 12 miesięcy. Natomiast depozyty, które zakładane są na okres powyżej jednego roku zaliczamy do kategorii lokat długoterminowych, Lokata walutowa - to rozwiązanie skierowane do osób posiadających wolne środki w walutach obcych, spłacających kredyty w innych walutach lub otrzymujących wpływy w walucie obcej. Lokata walutowa często oferuje niższe oprocentowanie od depozytu prowadzonego w złotych. Należy także pamiętać, że na ostateczną zyskowność lokaty walutowej przeliczonrj na polskie złote, oprócz oprocentowania wpływać będzie także różnica kursowa. Lokata internetowa lub mobilna - jest to depozyt, który założyć można wyłącznie przez system bankowości elektronicznej lub przez aplikację mobilną. Nie ma możliwości skorzystania z takiej oferty w oddziale banku, ani przez infolinię. Lokata strukturyzowana - rozwiązanie to łączy w sobie bezpieczny element w postaci standardowej lokaty bankowej oraz element inwestycyjny obarczony ryzykiem utraty kapitału. W efekcie ochroną objęty jest wyłącznie wpłacony kapitał. Odsetki są niepewne i zależą od wyceny rynkowej części inwestycyjnej. Z uwagi na większe ryzyko lokata strukturyzowana jest często oprocentowana lepiej niż standardowa lokata terminowa. Lokata rentierska - to rozwiązanie adresowane do osób zamożnych, które chciałby w ramach zawartej z bankiem umowy regularnie otrzymywać odsetki od zdeponowanej kwoty, np. każdego miesiąca. Lokata taka zawierana jest najczęściej na okres kilku lat. Lokata nocna (overnight) - lokata bankowa tego typu zakładana jest wyłącznie na jedną noc. Następnego dnia bank zwraca kapitał powiększony o należne odsetki i pomniejszony o podatek Belki. Korzystanie z lokaty tego typu ma sens, kiedy posiadamy odpowiednio wysoki kapitał. Lokata progresywna - oprocentowanie takiego depozytu wzrasta w kolejnych okresach trwania umowy np. każdego miesiąca. Najczęściej zawierana jest na długi okres. Przed skorzystaniem z oferty warto wyliczyć, jakie jest efektywne oprocentowanie lokaty progresywnej. Oferta może być przygotowana w taki sposób, że akcentować będzie wysokie stawki obowiązujące na koniec okresu, bagatelizując zarazem niskie oprocentowanie w pierwszych miesiącach oszcżędzania. Lokata negocjowana - to lokata bankowa, której oprocentowanie może być negocjowane. W przeszłości rozwiązanie to adresowane było wyłącznie do klientów zamożnych. Obecnie lokata negocjowana dostępna jest także dla osób dysponujących niższym kapitałem. Warto pamiętać, że istnieje szereg innych kryteriów, według których możemy dzielić lokaty bankowe, uwzględniając np. odnawialność lokaty czy zmienność oprocentowania w trakcie obowiązywania umowy wynikającą przykładowo ze wahania stopy WIBOR. Oprocentowanie lokaty bankowej - stałe czy zmienne? Większość dostępnych na rynku lokat bankowych oferuje naliczanie odsetek w oparciu o oprocentowanie stałe. Stawka jest znana w momencie zakładania depozytu i nie podlega wahaniom w trakcie obowiązywania umowy. Dzięki temu od początku wiemy, jaki dochód przyniesie lokata bankowa, o ile nie zdecydujemy się na zakończenie jej przed terminem. Daje to komfort i pozwala precyzyjniej zarządzać osobistym budżetem. Mniej popularnym wariantem jest oprocentowanie zmienne, które jak sama nazwa wskazuje, może zmieniać się w trakcie trwania umowy. Oprocentowanie zmienne może być ustalane np. w oparciu o stopę referencyjną NBP lub stopę WIBOR 3M, co oznacza, że będzie ono aktualizowane w okresach trzymiesięcznych. W zależności od sytuacji banki mogą wprowadzać elementy korygujące, dlatego tak ważna jest dokładna weryfikacja ofert. Przykładowo stawka WIBOR 3M wynosi aktualnie 2,72%, ale bank może zastrzec w umowie, że wartość ta korygowana będzie o 1%, co istotnie wpłynie na wysokość naliczonych odsetek. Osoby interesujące się ekonomią i rynkami finansowymi mogą próbować prognozować wysokość przyszłych stóp procentowych i na tej podstawie zadecydować, czy lepiej postawić na oprocentowanie stałe czy na oprocentowanie zmienne lokat. Sprawdź też: Najlepsze lokaty na 30 tys. zł na okres od 6 do 12 miesięcy Jak obliczyć zysk z lokaty? Trzeba pamiętać, że oprocentowanie lokaty prezentowane jest zawsze w skali roku, co ułatwia porównywanie ofert. Efektywne oprocentowanie depozytu 6-miesięcznego oferującego stawkę 3% w skali roku wynosić będzie zatem 1,5%. Istotny wpływ na zysk z lokaty bankowej będzie miała też jej kwota oraz okres deponowania. Załóżmy, że przekazujemy na lokatę sześciomiesięczną zł. Jej oprocentowanie nominalne to 3% z jednorazową kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Bank naliczając odsetki przyjmuje, że rok ma 360 dni. Zysk z lokaty obliczymy według wzoru: ( zł x 3%) / 360 dni x 180 dni = 150 zł Zgodnie z wyliczeniami na nasze konto powinno wrócić zł kapitału i 150 zł odsetek. Niestety zysk z lokaty trzeba jeszcze uszczuplić o 19% podatek Belki, który w tym przypadku wyniesie 28,5 zł. Ostatecznie wzbogacimy się o 121,50 zł. W celu urealnienia stopy zwrotu warto porównać oprocentowanie lokaty do wskaźnika inflacji, co obecnie prowadzi do mało optymistycznych wniosków. Aktualnie żadna lokata bankowa nie może zabezpieczyć naszych oszczędności przed realną utratą ich siły nabywczej. Cały wysiłek polega na tym, aby ograniczyć skalę tej erozji. Czy zysk z lokaty bankowej jest opodatkowany? Tak. Odsetki od lokat terminowych opodatkowane są podatkiem od zysków kapitałowych, który potocznie nazywany jest podatkiem Belki. Danina ta dotyczy również zysków wygenerowanych przez inne produkty, jak np. konta oszczędnościowe, fundusze inwestycyjne, obligacje skarbowe czy dochodów wynikających z samodzielnych inwestycji na giełdzie papierów wartościowych. Podatek Belki wynosi obecnie 19%. W przypadku lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia tej daniny. Jeżeli na lokacie zarobiliśmy 200 zł, to w rzeczywistości na nasze konto osobiste trafi 162 zł, gdyż 38 zł to podatek od dochodów kapitałowych. W przypadku lokat terminowych rozliczenie i podatku odbywa się po stronie banku. Nie otrzymamy więc z tego tytułu żadnych dokumentów służących do samodzielnego rozliczenia się z urzędem skarbowym. Lokaty bankowe a konta oszczędnościowe - jakie różnice? Zarówno lokata bankowa, jak i konto oszczędnościowe stworzone zostały przez banki, aby z jednej strony móc pozyskać relatywnie tani kapitał pochodzący od klientów, a z drugiej dać im możliwość pomnażania oszczędności. Choć cel jest podobny rozwiązania te istotnie się od siebie różnią. Lokata bankowa zakładana jest na z góry określony termin. Zerwanie depozytu przed czasem oznacza najczęściej stratę wypracowanych odsetek, co w przypadku lokat długoterminowych może być przykrym doświadczeniem. Umowa lokaty terminowej uwzględnia też jej stałą kwotę, wobec czego nie ma możliwości dopłacania kapitału w trakcie trwania kontraktu. Rozwiązanie to nie sprawdzi się zatem w przypadku osób planujących odkładać każdego miesiąca niewielką kwotę pieniędzy. Za założenie i prowadzenie lokaty bankowej nie są pobierane żadne opłaty. Z kolei konto oszczędnościowe to oprocentowany rachunek, który w założeniu, oprócz możliwości pomnażania kapitału, zapewniać ma swobodny dostęp do zgromadzonych na nim środków. Tyle w praktyce. O ile w kwestii pomnażania oszczędności rozwiązanie to spełnia swoją rolę, to elastyczny dostęp do pieniędzy jest mocno dyskusyjny. Trudno jest znaleźć konto oszczędnościowe, z którego można bez żadnych konsekwencji wielokrotnie wypłacać środki. W większości przypadków każdego miesiąca darmowa jest tylko jedna wypłata z rachunku. Każda kolejna wiąże się z kilkuzłotową opłatą, co w przypadku osoby często sięgającej po zaskórniaki oznaczać może skonsumowanie wypracowanych odsetek, a nawet naruszenie kapitału. Z drugiej strony na konto oszczędnościowe w każdym momencie wpłacić można dodatkowe pieniądze. Dlatego to odpowiednie rozwiązanie dla osób odkładających regularnie niewielkie kwoty. Trzeba jednak sprawdzić, czy po przekroczeniu określonej sumy bank nie obniży oprocentowania. W przeciwieństwie do lokaty terminowej bank może pobierać opłatę z prowadzenie konta oszczędnościowego. Obciążenia tego można często uniknąć spełniając dodatkowy warunek np. nie wypłacając w ciągu miesiąca środków zgromadzonych na rachunku. Konto oszczędnościowe założyć można w ramach prowadzonego ROR, ale część banków oferuje ten rachunek jako niezależny produkt. Sprawdź też: Najlepsze lokaty na 50 tys. zł na okres od 12 miesięcy Dlaczego banki płacą na za przekazany na lokaty kapitał? Lokaty terminowe to dla banków źródło pozyskania kapitału, który umożliwia im sprawne prowadzenie działalności polegającej w szczególności na udzielaniu kredytów i pożyczek. W dużym uproszczeniu banki zarabiają na różnicy pomiędzy oprocentowaniem depozytów, a wyższym oprocentowaniem udzielonych kredytów. W ostatnich latach banki cierpią jednak na nadpłynność kapitału, przez co nie są szczególnie zainteresowane pozyskiwaniem dodatkowych funduszy od klientów indywidualnych, co przekłada się na symboliczne oprocentowanie lokat terminowych. Ostatnia seria podwyżek stóp procentowych NBP może spowodować korzystną dla oszczędzających zmianę, jednak trudno się spodziewać, aby proponowane stawki dorównywały raportowanej w tym samym czasie inflacji. Promocyjne lokaty bankowe, oferujące ponadprzeciętnie korzystne oprocentowanie na tle rynku, wykorzystywane są przez banki nie tylko w celu pozyskania kapitału, ale także mają przekonać klientów do skorzystania z innych produktów finansowych. Spotykaną praktyką, pozwalającą na złożenie promocyjnego depozytu, jest zobowiązanie klienta do założenia konta osobistego. Decydując się na takie rozwiązanie warto sprawdzić, na jakich warunkach prowadzony jest rachunek ROR i jakie generuje koszty. Można to zrobić korzystając z rankingu kont osobistych. Lokaty promocyjne, choć na pierwszy rzut oka bardzo atrakcyjne, posiadają często szereg ograniczeń. Poza wspomniana koniecznością założenia konta osobistego banki stosują także limit maksymalnej kwoty objętej promocyjnym oprocentowaniem i krótki okres deponowania. Dlatego to często oferty atrakcyjne dla osób posiadających niewielki kapitał. Najkorzystniejszą propozycję opisuje nie tylko oprocentowanie lokaty. Warto sprawdzić także inne parametry. Najlepszą lokatę można znaleźć korzystając z dostępnych w sieci narzędzi, jak porównywarka czy ranking lokat bankowych. Sprawdź też: Co to jest konto osobiste? Jakie konto osobiste wybrać? Sprawdź też: Kredyt dla zadłużonych - jak wziąć kredyt będąc zadłużonym?
Masz też szansę wynegocjowania lepszego oprocentowania na lokacie terminowej. Takie możliwości daje lokata negocjowana. Na tego typu depozycie bank może ci zaoferować oprocentowanie wyższe o około 0,5 punktu procentowego do 1 punktu procentowego niż w przypadku standardowej oferty. Wiele zależy od wpłaconego kapitału.

majkelik Użytkownik Posty: 20 Rejestracja: 17 gru 2006, o 17:38 Płeć: Mężczyzna Lokalizacja: Poznań oprocentowanie w banku- podatek Przypuscmy ze kwote 10 000 zl wplacono na lokate polroczną, ktorej oprocentowanie wynosi 4%. jaki podatek od odsetek zostanie odprowadzony do skarbu panstwa, gdy pieniadze pozostaną na tej lokacie przez 1,5 roku? Jaki podatek od odsetek zostalby odprowadzony, gdyby podatek ten obliczany byl dopiero po 1,5 rocznym oszczedzaniu od calej kwoty uzyskanych odsetek? Podatek wynosi 20% proszę o szczegółowa odpowiedz refuss Użytkownik Posty: 153 Rejestracja: 19 sty 2008, o 17:11 Płeć: Mężczyzna Lokalizacja: knurów Podziękował: 41 razy Pomógł: 4 razy oprocentowanie w banku- podatek Post autor: refuss » 1 mar 2008, o 13:04 przypuszczam że odpowiedź jest oczywista chociaż nie jestem pewien jeśli liczymy ze podatek jest odprowadzany co pół roku z rachunku bankowego to: po pół roku mamy na koncie 10400 z odsetkami więc podatek wyniesie 2288zł więc na koncie zostanie 8112 zł. po kolejnym pół roku mamy kwotę 8436,48 zł z odsetkami więc podatek wyniesie 1687,3 zł więc zostanie nam 6749,18 zł po kolejnym pół roku na kocie mamy 7019,15zł z odsetkami więc podatek wyniesie 1403,83 zł wiec na koncie zostanie nam 5615,32 zł czyli strat jest ponad połowa hehe xD a jeśli liczymy podatek dopiero po roku oszczędzania to: po pół roku mamy 10400 zł na koncie po roku mamy 10816 zł na koncie po roku mamy na koncie 11251,64 zł z czego podatek wyniesie 2250,33zł więc na koncie zostanie 9001,31zł. Widać różnicę no nie?? ^^ jeśli dobrze zrobiłem zadanie to proszę o +

Miniony tydzień w bankach: Planowane na lipiec zmiany w sposobie naliczania podatku PIT zmotywowały banki do „wyprzedaży” lokat antybelkowych. Promocje hipotek idą pełną parą: eurobank

Na to ile zarobimy na lokacie ma wpływ wiele czynników. Należą do nich oprocentowanie, czas trwania lokaty, kapitalizacja odsetek, inflacja, podatek od zysków kapitałowych oraz kwota jaką zdeponujemy. Tworząc wzór służący obliczeniu z lokaty trzeba zatem wziąć pod uwagę wszystkie te elementy. Spis treści:Oprocentowanie, czyli zysk z lokaty w skali rokuKapitalizacja odsetek – im częściej tym lepiejPodatek od zysków, czyli podziel się odsetkamiIle zarobisz na odsetkach?Zysk z lokaty – przykład Zrób to sam – to prosteOprocentowanie, czyli zysk z lokaty w skali rokuOprocentowanie niemal wszystkich lokat terminowych komunikowane jest przez banki w skali roku (jeśli jest inaczej powinno być to wyraźnie zaznaczone). Z tego też powodu we wzorze na obliczenie zysku z lokaty trzeba uwzględnić okres jej trwania. Co więcej, mimo że banki najczęściej czas ten podają w miesiącach, to do właściwych obliczeń potrzebna nam będzie ilość dni trwania lokatę na 3 miesiące w lipcu, nasze pieniądze będą zdeponowane przez 92 dni (31 w lipcu, 31 w sierpniu oraz 30 we wrześniu). Jeśli tę samą lokatę założymy w styczniu, czas jej trwania wyniesie 90 dni (31 dni w styczniu, 28 w lutym i 31 w marcu). W drugim przypadku pieniądze zdeponowane na lokacie będą pracować o 2 dni krócej. Wynika z tego, że lokata założona w lipcu zapewni nominalnie wyższy zysk, pomimo tego że parametry obu depozytów są takie odsetek – im częściej tym lepiejNa zysk z lokaty ma także wpływ częstotliwość kapitalizacji odsetek. Na czym ona polega? Najogólniej mówiąc jest to czas, kiedy bank dopisuje odsetki do naszej lokaty. Może to być koniec każdego dnia, miesiąca lub termin zapadalności (końca) lokaty. Aktualnie lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek praktycznie nie istnieją. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest kapitalizacja na koniec okresu trwania kapitalizacja jest ważna? Otóż jeśli zakładamy lokatę na 3 miesiące, a kapitalizacja następuje pod koniec każdego miesiąca jej trwania, oznacza to, że odsetki od naszych pieniędzy będą doliczane każdego miesiąca. Po pierwszej kapitalizacji odsetek wzrośnie więc kapitał naszej lokaty, a to oznacza, że odsetki w kolejnym miesiącu będą już naliczane od wyższej kwoty. Zatem im częściej następuje kapitalizacja, tym większy zysk z lokaty – na naszą korzyść działa tzw. procent od zysków, czyli podziel się odsetkamiNiestety to co zarobimy na odsetkach, nie jest jeszcze kwotą, która zasili nasze konto. Od naliczonych odsetek trzeba bowiem odjąć jeszcze tzw. podatek Belki w wysokości 19%. Przy miesięcznej kapitalizacji odsetek będzie on uszczuplał nasze zyski każdego miesiąca. Jeżeli natomiast odsetki naliczane są na koniec okresu lokaty, podatek zapłacimy tylko raz. Krótko mówiąc, im częstsza kapitalizacja, tym częstszy zarobisz na odsetkach?Biorąc pod uwagę wszystkie opisane wyżej parametry, a także kwotę potencjalnego depozytu, można samodzielnie obliczyć przyszły zysk z lokaty. Służy temu odpowiedni wzór, który przedstawia się następująco:Kwota depozytu x ilość dni utrzymywania lokaty x oprocentowanie w skali roku / 365 dniLegenda:kwota depozytu – środki, które zamierzamy przekazać na lokatę,ilość dni utrzymywania lokaty – czas na jaki otwieramy lokatę,oprocentowanie w skali roku – stawka według której naliczane będą odsetki z depozytu,365 – liczba dni w roku (niektóre banki obliczają zysk z lokaty w oparciu o rok liczący 360 dni – warto zatem dopytać o to doradcę lub sprawdzić ten parametr w regulaminie oferty).Zysk z lokaty – przykład W celu lepszego przyswojenia prezentowanego wzoru, posłużmy się przykładem. Załóżmy, że otwieramy lokatę 5000 zł na 3 miesiące z oprocentowaniem na poziomie 4%, gdzie kapitalizacja odsetek następuje pod koniec okresu umownego. Wzór naszych obliczeń będzie zatem wyglądał następująco:5000 x 90 x 0,04/365 = 5049,32 złJak widać na lokacie zarobimy więc 49,32 zł. Niestety to jeszcze nie kwota jaka wróci na nasze konto razem ze środkami z wpłaconymi na lokatę. Od naliczonego zysku należy bowiem potrącić jeszcze tzw. podatek Belki w wysokości 19%. W naszym przykładzie podatek ten będzie wynosił:0,19 x 49,32 = 9,37 złWynika z tego, że rzeczywisty zysk z lokaty (zysk netto) równy jest:49,32 – 9,37 = 39,95 złZrób to sam – to prosteJak widać samodzielne obliczenie potencjalnego zysku z lokaty nie stanowi problemu, o ile znamy wszystkie parametry depozytu i wiemy, jak zrobić to prawidłowo. W razie wątpliwości można posłużyć się kalkulatorami internetowymi, które po wpisaniu odpowiednich parametrów, zwracają rzeczywisty zysk z lokaty. Dzięki temu decyzję o założeniu lokaty, poprzedzić możemy dokładną analizą opłacalności też: Co nam mówi numer konta bankowego?Czytaj też: Alternatywne metody pomnażania oszczędności – obligacje skarbowe PORÓWNAJ LOKATYKatarzyna Gaweł Redaktor tematyki finansowej. Na co dzień szuka prostych sposobów na oszczędzanie. Po godzinach: miłośniczka górskich wycieczek, jazdy na rowerze oraz dobrej literatury.
W tej grupie depozytów średnie oprocentowanie wynosi 1,80%, a w przypadku najlepszych ofert jest to ponad 3% (przeczytaj analizę Nest Lokaty Witaj, na której zarobisz aż 4%). Dla porównania, średnia dla lokat 5-miesięcznych jest już o rząd wielkości niższa i wynosi niewiele ponad 1%.
Obecnie przeciętne oprocentowanie lokat nie przekracza poziomu 1,50 proc. w skali roku – nie są to więc złote czasy dla ciułaczy. Pomimo tego, że na rynku znajdują się oferty na 3 czy nawet 5 proc., to radość z nich nie trwa długo. Jak odnawiają się lokaty z czołówek rankingów / Media Według danych Comperia Analytics, średnie oprocentowanie lokat bankowych to obecnie mniej niż 1,50 proc. w skali roku. – Przykładowo dla depozytów 3-miesięcznych to 1,45 proc. i choć w tym kontekście miło jest popatrzeć na średnie oprocentowanie 5 najlepszych lokat kwartalnych (3,49 proc.), to kiedy przyjdzie do odnowienia lokaty, tak różowo już nie będzie. – mówi Mikołaj Fidziński, analityk Średnie oprocentowanie lokat na 3 miesiące Oprocentowanie lokat na 3 miesiące - średnie i dla 5 najlepszych By Weźmy pod lupę lokaty Jak zmienia się oprocentowanie kont oszczędnościowych z czołówej rankingów / Media Przykładem 3-miesięcznej lokaty jest HAPPY w Idea Banku. Produkt ten został oprocentowany aż na 4 proc. dla nowych klientów, jednak po upływie trzech miesięcy lokata automatycznie odnawia się na warunkach Lokaty Standardowej, której oprocentowanie obecnie wynosi jedyne 0,10 proc. – Przy kwocie 10 tys. zł oszczędzający przez 3 miesiące może zarobić 80 zł, zaś po przejściu już na Lokatę Standardową jego zysk wyniesie zaledwie 2 zł – komentuje Mikołaj Fidziński, Inny przykładem jest Alior Bank, który na odnowionej lokacie 2-miesięcznej (pierwsza też jest na 4 proc.) płaci 1 proc. Z kolei FM Bank drugą lokatę na 1-3 miesiące otworzy na warunkach 1,50 proc., choć na start daje 3,50-4 proc. – Jednym ze sposobów ciągłe zarabiania na naszych oszczędnościach może być wyjmowanie z banku pieniędzy po upływie promocyjnego okresu i poszukiwanie innych, ciekawych lokat. Metoda ta jednak wymaga od nas dużego zaangażowania. Nawet zmiana charakteru lokaty z odnawialnej na nieodnawialną (środki po zakończeniu lokaty wracają na konto, z którego zostały wpłacone) wymaga czasem wizyty w oddziale lub telefonu na infolinię. – dodaje Mikołaj Fidziński. A jak wygląda sytuacja kont oszczędnościowych? Dokładnie taka sama historia ma miejsce na kontach oszczędnościowych. Maksymalnie po kilku miesiącach banki przestają dopieszczać nasze pieniądze atrakcyjnymi odsetkami. Zaczyna się dużo pospolitsza szarość procentów. Przykładowo Bank Pocztowy beneficjentów programu Rodzina 500 plus kusi kontem oszczędnościowym aż na 4 proc., ale niestety już od lipca oprocentowanie tego rachunku będzie 10-krotnie niższe. Obecnie czas to pieniądz. Jeśli poświęcisz go na regularne poszukiwanie najlepszych ofert, skakanie między bankami i pilnowanie swoich oszczędności – zostaniesz za to wynagrodzony. Jednak ten sam czas będzie przemawiał na Twoją niekorzyść, jeśli z pieniędzmi nic nie będziesz robił. Dziś 3 lub 4%, za kilka miesięcy 1%, a potem? Potem może być jeszcze mniej, bo oferta banków nieustannie się zmienia. Dla takich oszczędności pozostawionych na pastwę losu droga jest tylko jedna – w dół, w stronę najlichszych odsetek.

Oprocentowanie w pewnym banku wynosi 12% rocznie jaką kwotę należy wpłacić na rok aby odsetki wynosiły 900zł 2012-11-18 12:29:10; Pan Oszczędny złożył do banku na lokatę trzymiesięczną 2000zł. Oprocentowanie tej lokaty w skali roku wynosi 8%,a podatek od odsetek 19%.

| 6 min. czytania Choć lokaty bankowe nie należą do najbardziej rentownych form oszczędzania, to właśnie na nich znajduję się blisko 70 proc. oszczędności Polaków. Najlepsze lokaty pozwalają zarobić nawet 4 proc. w skali roku, choć w większości depozytów oprocentowanie jest znacznie niższe. Aby uzyskać większe odsetki, banki wymagają wykupienia dodatkowych produktów. Sprawdziłem, kiedy takie rozwiązanie jest opłacalne. Z tego artykułu dowiesz się: Dobra lokata – to warto wiedzieć Lokata z kontem czy bez konta? Lokata z kontem – kiedy się opłaca? Lokata z kontem – dobry wybór dla aktywnych klientów Za popularnością lokat bankowych mimo słabnącego z roku na rok oprocentowania, może przemawiać fakt, że jest to jedna z najmniej angażujących form lokowania zgromadzonych pieniędzy. Umieszczając w banku nadmiar gotówki, nie musisz martwić się ryzykiem utraty środków, ani zagłębiać się w tajniki inwestowania. Nawet jeśli wyciągniesz pieniądze przed końcem umownego okresu, to i tak w najgorszym wypadku wyjdziesz na zero. Lokaty bankowe, podobnie jak obligację skarbu państwa, to relatywnie jedne z najbezpieczniejszych inwestycji. Niestety, bezpieczeństwo nie idzie w parze z dużymi zyskami, dlatego nie masz co liczyć na zawrotne stopy zwroty ze standardowych lokat. Istnieją jednak pewne rozwiązania, które pozwolą na zwiększenie oprocentowania, niezależnie od rodzaju wybranej lokaty. Dobra lokata – to warto wiedzieć Jeśli posiadasz oszczędności, które chcesz zdeponować na lokacie, to musisz wiedzieć, że na rynku istnieje co najmniej kilkadziesiąt ofert, skierowanych do klienta indywidualnego. Bez problemu można znaleźć oferty lokat terminowych już od 0,01 zł do tzw. lokat rentierskich, które są zarezerwowane dla najbardziej zamożnych (minimalna kwota takiej lokaty to zazwyczaj kilkaset tysięcy zł). Część z nich raczej nie jest warta twojej uwagi ze względu na bardzo niskie oprocentowanie, którego realnie nie przyniesie ci żadnych korzyści. Niezależnie od terminu, na jaki chcesz ulokować pieniądze, warto poświęcić trochę czasu i poszukać dobrych propozycji. W prosty i szybki sposób możesz to zrobić za pomocą naszej porównywarki. Jeśli wolisz samodzielnie zebrać dane z banków, to w wyliczeniu odsetek , a także zysków po odjęciu podatku Belki, pomoże Ci nasz kalkulator lokatowy. Lokata z kontem czy bez konta? Wybór lokaty to dla banku doskonała okazja na zaprezentowanie ci pozostałej oferty. Cross-selling lub jak kto woli sprzedaż powiązana, to znana i powszechnie stosowana metoda, polegająca na uzupełnieniu oferty o dodatkowe rozwiązania. Bankom bardziej opłaca się zaproponować dodatkowy produkt osobie już zainteresowanej lokatą niż angażować się w walkę o nowych klientów np. za pomocą kont osobistych. Jeśli już rozglądałeś się za interesującą lokatą, mogłeś spotkać się z tym samym produktem w dwóch wariantach: standardowym i rozszerzonym. Najczęściej chodzi o lokaty, które można założyć bez otwierania konta i innych produktów oraz te, które zapewniają wyższe oprocentowanie po spełnieniu dodatkowych warunków. Czy warto za wszelką cenę wybierać te rozwiązania, które oferują większe oprocentowanie? Nie zawsze. Pamiętaj, że dodatkowe produkty, mogą wiązać się z koniecznością dodatkowych opłat. Jeśli posiadasz już konto, z którego jesteś zadowolony, prawdopodobnie nie warto decydować się na lokatę z rachunkiem. Przeanalizowałem dla Ciebie korzyści wyboru lokat z kontem oraz bez konta. Lokata z kontem – kiedy się opłaca? Dla przykładu posłużyłem się ofertą Idea Banku, a konkretnie dwoma lokatami terminowymi „Lokata nr 1” oraz „Lokata nr 1 Plus”. Pierwsza z nich nie wymaga założenia konta oraz dodatkowych produktów i oferuje oprocentowanie od 1,85 proc. na lokacie 12-miesięcznej, do 2,55 proc w przypadku lokaty na 60 miesięcy. Druga oferta wymaga posiadania konta indywidualnego i pozwala otrzymać oprocentowanie w wysokości 2,05 proc. na 12 miesięcy oraz 2,75 proc. w skali roku przy wariancie na 60 miesięcy. Zarówno na „Lokatę nr 1” oraz „Lokatę nr 1 Plus” możesz włożyć od 500 zł do nawet 1 mln zł. Jeśli umieścisz na obu lokatach po 20 000 zł na okres 12 miesięcy, to w przypadku pierwszej z nich otrzymasz odsetki w wysokości 299,70 zł po odjęciu podatku Belki. Lokata z kontem zagwarantuje Ci zarobek w wysokości 332,10 zł. Różnica to zaledwie 32,40 zł w skali roku. A jakie koszty poniesiesz, gdy wybierzesz konto osobiste? Jeśli zdecydujesz się na „Konto Idealne”, nie poniesiesz żadnych opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku, nic nie będzie Cię kosztować również wydanie i utrzymanie debetowej karty płatniczej. W przypadku lokaty na 60 miesięcy zysk wyniesie 2 173,56 zł przy lokacie bez konta oraz 2 353,43 zł na Lokacie nr 1 Plus. W tym wariancie różnica między Lokatą nr 1 oraz ofertą bez dodatkowych produktów wynosi 179, 87 zł. Pamiętaj, że nie wszystkie banki zapewniają konta osobiste za 0 zł, dlatego może się okazać, że koszt prowadzenia rachunku przewyższy zysk z lokaty. Lokata z kontem – dobry wybór dla aktywnych klientów Wybór lokaty z kontem może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które poszukują nowego konta osobistego. Jednym z banków, które posiadają w swojej ofercie wyłącznie depozyty z kontem jest Bank Millennium. Wybierając Lokatę Horyzont Zysku, można liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,00% przy lokacie na 12 miesięcy. Jeśli umieścimy na niej 20 000 zł, po roku otrzymamy 324 zł. Wraz z lokatą w Bank Millennium możesz założyć Konto 360°. Jeśli jesteś będziesz aktywnie korzystał z rachunku osobistego, unikniesz jakichkolwiek opłat za kartę i konto. Dzięki temu zachowasz wszystkie odsetki, które wypracuje twoja lokata. Jednak w przypadku, gdy nie będziesz wykonywał operacji na rachunku, czekają cię opłaty w wysokości 7 zł miesięcznie za kartę (opłata naliczana jest po 2 miesiącach od wydania karty) oraz 8 zł za prowadzenie konta (jeśli nie dokonasz co najmniej jednej transakcji). Brak aktywności sprawi, że w ciągu roku będziesz musiał zapłacić za konto aż 164 zł. Opłaty spowodują, że ostateczny zysk z lokaty z kontem stopnieje z 324 zł na 160 zł. Na przykładzie Banku Millenium widać, że założenie lokaty z kontem jest zdecydowanie bardziej opłacalne, gdy zamierzasz aktywnie korzystać z konta dołączonego do lokaty.
W końcu zysk i tak był niewielki. Obecnie to się jednak zmieniło i odpowiedź na pytanie, czy opłaca się założyć lokatę, brzmi - tak. Dlaczego? Oprocentowanie lokat bankowych wynosi teraz od 6,5 do nawet 8%. Pojawiają się także już pierwsze oferty, których oprocentowanie sięga 8,5%. Czy oprocentowanie lokat jeszcze wzrośnie? Spis treściLokata długoterminowa czy krótkoterminowa?Jaka lokata jest najlepsza?Korzystne lokaty bankowe: jak ich szukać? Masz oszczędności i zastanawiasz się, gdzie je ulokować? Jednym z rozwiązań mogą być dostępne lokaty bankowe. W Twoim przypadku to strzał w dziesiątkę? W takim razie pozostaje Ci wnikliwie porównanie lokat i zdecydowanie się na najkorzystniejsze lokaty bankowe. Co warto mieć na względzie? Czy najlepiej oprocentowane lokaty w bankach wystarczą? Jak dopasować lokaty oszczędnościowe do własnych oczekiwań? Gdzie założyć lokatę? Spróbujmy sobie odpowiedzieć na te pytania! Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa? Oczywiście, analizując najlepsze lokaty zwykle zastanawiamy się, która pozwoli nam najwięcej zarobić. W związku z tym, na naszą uwagę zasługuje, między innymi oprocentowanie lokat bankowych, które bierzemy pod uwagę – to oczywiste i zwykle intuicyjnie szukamy właśnie tej informacji. Pamiętajmy jednak, że nie tylko oprocentowanie lokat w bankach ma znaczenie. Warto na wstępie poszukiwań określić własne potrzeby, przede wszystkim, zastanówmy się, na jak długo pieniądze możemy umieścić na lokacie. Do dyspozycji mamy bowiem, między innymi, lokaty terminowe, które funkcjonują przez konkretny czas. Banki proponują klientom lokaty długoterminowe, jak również lokaty krótkoterminowe. To, która opcja będzie lepsza to indywidualna kwestia. Zastanówmy się, czy interesuje nas lokata roczna, czy jednak w naszym przypadku lokata na rok to zdecydowanie za długo? Naszym celem jest lokata odnawialna, a może lokata na nowe środki itp.? Jaka lokata jest najlepsza? Najlepsza lokata bankowa powinna być dostosowana do naszych oczekiwań. Istotną kwestią jest też rodzaj lokaty. Przygotowując własne zestawienie lokat bankowych, należy sprawdzić, kto właściwie może skorzystać z konkretnej oferty, czasami bowiem dana lokata przeznaczona jest na przykład tylko dla nowych klientów. Co więcej, podstawową kwestią są także warunki lokaty dotyczące wysokości wpłacanych sum – ile najwięcej i najmniej możesz wpłacić na daną lokatę? Czy środki można dopłacać? Korzystne lokaty bankowe: jak ich szukać? Twoim celem jest najlepsza lokata na rynku? Określiłeś(aś) już cechy, jakie powinna posiadać i teraz się zastanawiasz w jakim banku dostępna jest ta najlepsza lokata? W swoich poszukiwaniach możesz posłużyć się narzędziem, jakim jest ranking lokat, który porównuje warunki poszczególnych ofert. Dobra lokata bankowa może stanowić duże wsparcie w procesie oszczędzania, dlatego nie warto podejmować pochopnych decyzji – analiza proponowanych warunków pomoże wybrać najkorzystniejsze lokaty w bankach. Reasumując, rzecz jasna, nie przedstawiliśmy wszystkich czynników, jakie powinny mieć dla nas znaczenie podczas wybierania odpowiedniej lokaty. To bardzo złożona kwestia, jednak nie ulega wątpliwości, że najlepsza lokata oszczędnościowa powinna być dostosowana do naszych potrzeb i korzystna pod kątem finansowym. W związku z tym, koniecznością jest wnikliwa analiza dostępnych rozwiązań.

Czas trwania musi być wyrażony w dniach, z uwagi na inną liczbę dni w poszczególnych miesiącach w roku. Wysokość lokaty Kapitał składany na lokacie terminowej przez klienta banku ma tak samo duże znaczenie, jak oferowane na lokacie oprocentowanie. To od jego kwoty liczone są odsetki z lokaty według założonego oprocentowania.

1. Kasa pożyczkowa proponuje kredyty, które należy spłacić w całości po upływie ustalonego terminu, a do tego czasu wpłacać co miesiąc do kasy 2% zaciągniętego kredytu. Oblicz, jaką kwotę trzeba będzie w sumie wpłacić do kasy, pożyczając: a) 1000 zł na 1 rok, b) 10 000 zł na 8 miesięcy, c) 15 000 zł na 3 lata. 2. Cena pewnego towaru wynosi 1000 zł. Sprzedawca ma zamiar zmieniać co tydzień tę cenę. Zapisz wzór, który pozwala obliczać, jaka będzie cena towaru po n tygodniach, jeśli co tydzień sprzedawca: a) będzie powiększać cenę o 10% początkowej ceny, b) będzie zmniejszać cenę o 10% początkowej ceny, c) będzie zwiększać cenę o 2%, d) będzie zmniejszać cenę o 2%. 3. Cena akcji pewnej firmy podczas sesji giełdowej wzrosła o 10%, a potem przez pięć kolejnych sesji spadała o 2%. Na szóstej sesji cena się już nie zmieniła. Czy cena ta była wyższa, czy niższa od ceny początkowej? 4. a) Miesięczne obroty pewnej firmy początkowo wynosiły 5tys. zł, a następnie wzrastały systematycznie o 2% miesięcznie przez 1,5 roku. Jakie obroty osiągnęła ta firma po tym czasie? b) Nowy samochód kosztował 50 000 zł, i co roku tracił 10% swojej wartości. Po ilu latach jego cena będzie mniejsza od połowy ceny początkowej? Uwaga. Zadania 5-11 rozwiązuj, nie uwzględniając podatku od odsetek. 5. Na lokatę roczną, której oprocentowanie wynosi p%, wpłacono kwotę K zł. Oblicz, jaki będzie stan tej lokaty po upływie n lat, jeśli: a)K = 4000, p%=3%, n = 5 c)X = 35 000, p%=2%, n = 8 b)K = 1200, p%=5%, n=10 d) K = 5 500, p% = 3,5%, n = 6 6. Na lokatę terminową, oprocentowaną p% w stosunku rocznym, wpłacono kwotę 10 000 zł. Oblicz, jaki będzie stan tej lokaty po upływie okresu t, jeśli: a) lokata jest miesięczna, p% = 4%, t = 2 lata, b) lokata jest 3-miesięczna, p% = 3,5%, t = 3 lata, c) lokata jest 6-miesięczna, p% = 3%, t = 3,5 roku. 7. Pan Kowalski wpłacił 50 000 zł na lokatę miesięczną, której oprocentowanie wynosi 5%, i co miesiąc wypłaca odsetki. Jaką kwotę odsetek wypłaci w ciągu roku? O ile wyższe byłyby odsetki, gdyby pierwszej wypłaty dokonał po roku? 8. a) Na lokatę roczną, której oprocentowanie wynosi 3%, wpłacono 2 000 zł. Po ilu latach stan tej lokaty wyniesie 2388,10 zł? b) Jaką kwotę wpłacono na lokatę 3-miesięczną, której oprocentowanie wynosi 2,5%, skoro po upływie 2 lat oszczędzania na koncie znajduje się 7778,20 zł? c) Na lokatę roczną wpłacono 5 200 zł i po 4 latach oszczędzania kwota ta wzrosła do 6201,10 zł. Jakie było oprocentowanie tej lokaty? 9. a) O ile procent wzrośnie po roku kwota wpłacona na lokatę miesięczną, której oprocentowanie wynosi 5 %? (Odpowiedź podaj z dokładnością do dziesiątej części procenta). b) Jak długo należałoby oszczędzać na lokacie półrocznej, której oprocentowanie wynosi 6%, by kwota na lokacie podwoiła się? 10. a) Po pięciu latach oszczędzania na lokacie rocznej, której oprocentowanie wynosiło 3%, stan konta zwiększył się o 262,80 zł. Jaki był stan konta po roku oszczędzania? b) Na lokatę miesięczną o oprocentowaniu 2% wpłacono 5 000 złotych. Po jakim czasie kwota odsetek osiągnie ponad 200 zł? c) Kwotę 12 000 zł wpłacono na lokatę 3-letnią, ale odsetki doliczane były co pół roku. Kwota odsetek wyniosła w sumie 1513,95 zł. Znajdź oprocentowanie lokaty. 11. Bank proponuje lokatę miesięczną o stałym oprocentowaniu w wysokości 3% i lokatę półroczną o stałym oprocentowaniu 4%. Która z tych lokat przyniesie większe korzyści po dwóch latach od jej założenia? Odsetki, które dopisuje bank do naszych oszczędności, traktowane są przez państwo jako nasz dochód. Dlatego musimy zapłacić od nich podatek. Podatek ten wynosi w Polsce 20% kwoty odsetek i jest automatycznie przekazywany przez bank do skarbu państwa po każdym doliczeniu odsetek. Przypuśćmy na przykład, że złożyliśmy w banku kwotę 1000 zł na lokacie rocznej, której oprocentowanie wynosi 6%. Po roku bank doliczy nam 6% odsetek, tzn. kwotę 0,06 • 1000 zł = 60 zł. Jednak 20% tej kwoty bank przekaże do skarbu państwa. Oznacza to, że do naszych oszczędności zostanie dopisana kwota, która stanowi 80% należnych odsetek, czyli 0,8 ■ 60 zł = 48 zł. Można więc powiedzieć, że jeśli oprocentowanie lokaty wynosi brutto p%, to oprocentowanie netto tej lokaty jest równe 0,8p%. * 12. Przypuśćmy, że kwotę 10 000 zł wpłacono na lokatę półroczną, której oprocentowanie wynosi 4%. Jaki podatek od odsetek zostanie odprowadzony do skarbu państwa, gdy pieniądze pozostaną na tej lokacie przez 1,5 roku? Jaki podatek od odsetek zostałby odprowadzony, gdyby podatek ten obliczany był dopiero po 1,5 rocznym oszczędzaniu od całej kwoty uzyskanych odsetek? =================================================== Wiem że spora liczba tych zadań, ale proszę o pomoc chociaż w paru
Zadanie 1 Pan Jan Kowalski złożył kapitał 40000 zł w banku, w którym procentowanie roczne wynosi 24%. Bank stosuje dla tych lokat kapitalizację roczną. Po ilu latach na koncie pana Kowalskiego znajdzie się kwota w wysokości 76264,96 zł. zadanie 2 Jaką kwotę należy ulokować w banku, aby po upływie 3 lat odebrać 1126,16? Oprocentowanie roczne wynosi 4% a odsetki kapitalizowane

| 5 min. czytania Odsetki od lokat można obliczyć na podstawie kwoty lokaty oraz wysokości oprocentowania w skali roku. Po obliczeniu odsetek należy jeszcze uwzględnić obowiązkowy podatek od zysków kapitałowych, aby otrzymać wynik, którym będzie zysk z lokaty dla klienta banku. Z tego artykułu dowiesz się: Odsetki od lokat jako wynagrodzenie klienta Co wpływa na to, jak wysokie będą odsetki od lokat? Odsetki od lokaty pomniejszone o podatek Jak obliczyć odsetki od lokaty? Lokaty bankowe to sposób na wypracowanie bezpiecznych zysków z posiadanego kapitału. Nie będą one tak wysokie, jak możliwe do wypracowania dochody z rynków finansowych, takich jak giełda lub rynek Forex, ale za to klient lokujący swoje pieniądze na lokacie właściwie nie ponosi żadnego ryzyka straty części lub całości kapitału. Sprawdźmy, ile można zarobić na lokacie i jakie odsetki daje lokata bankowa. Odsetki od lokat jako wynagrodzenie klienta Kiedy składamy swoje pieniądze na lokacie bankowej, naszym celem jest zabezpieczenie ich wartości przed utratą w czasie oraz wypracowanie pewnych zysków, możliwie jak najwyższych. Czy oszczędzanie na lokacie może być opłacalne? Odsetki z lokaty są źródłem dochodu klienta, a dla banku – kosztem. Bank płaci swojemu klientowi za zdeponowanie u niego oszczędności. Wyróżnia się wiele metod na obliczanie odsetek od lokat: Odsetki proste – obliczane są od podstawy oprocentowania, czyli od kapitału po upływie okresu, na jaki została założona lokata, i wypłacane po jej zakończeniu. Odsetki składane – po okresie oprocentowania oblicza się odsetki i dolicza się do kapitału. Następuje kapitalizacja odsetek, a od powiększonej sumy oblicza się odsetki za następny okres oprocentowania. W metodzie tej wysokość odsetek od lokaty sukcesywnie wzrasta, ponieważ są one obliczane od coraz wyższej podstawy oprocentowania. Dyskonto, czyli potrącenie odsetek z góry za cały okres obliczeniowy. Najczęściej w przypadku lokat bankowych mamy do czynienia z odsetkami prostymi. Prosty kalkulator odsetek z lokaty pozwoli wówczas na szybkie wyliczenie ich wysokości, ale i klient samodzielnie może w krótkim czasie obliczyć odsetki lokaty. Co wpływa na to, jak wysokie będą odsetki od lokat? Prosty kalkulator odsetek z lokat, jaki można znaleźć w sieci, bierze pod uwagę zwykle wyłącznie wysokość oprocentowania nominalnego lokaty. Jednak w taki sposób odsetki od lokaty niekoniecznie będą podawane klientowi w swojej rzeczywistej wysokości. Najważniejszym parametrem, jaki musisz wziąć pod uwagę, obliczając wysokość odsetek od lokat, jest oprocentowanie. Niemal w przypadku wszystkich lokat terminowych banki podają oprocentowanie w skali roku w swoich ofertach, a jeśli nie, to powinno być to wyraźnie zaznaczone. Na ogół banki stosują na lokatach oprocentowanie stałe, choć trzeba sprawdzić w ofercie, czy nie posługują się oprocentowaniem zmiennym, co może mieć głównie miejsce w przypadku lokat krótkoterminowych. Należy mieć na uwadze, że odsetki z lokaty zależne są nie tylko od oprocentowania zaoferowanego przez bank, ale również od: kwoty kapitału składanego na lokacie, czasu trwania lokaty, trybu kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja odsetek ma duże znaczenie dla ostatecznej wysokości odsetek od lokat. Częstotliwość kapitalizacji odsetek polega na tym, jak często bank dopisuje odsetki do kapitału złożonego na lokacie. Może to być kapitalizacja dokonywana na koniec każdego dnia, miesiąca lub w terminie zapadalności lokaty, czyli na koniec jej trwania. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest kapitalizacja na koniec okresu trwania lokaty. Z perspektywy klienta najkorzystniejsza jest częsta kapitalizacja, ale trudno jest znaleźć dziś lokaty, w przypadku których odsetki będą dopisywane do kapitału codziennie. Dzięki częstej kapitalizacji odsetek wzrośnie baza, od której będą one naliczane, dlatego klient zarobi automatycznie więcej. Odsetki od lokaty pomniejszone o podatek Bez względu na to, jakie oprocentowanie obowiązuje na lokacie, jaka jest wysokość odsetek od lokaty oraz jak odbywa się kapitalizacja odsetek, zawsze trzeba od zysku z lokaty bankowej odliczyć tzw. podatek Belki w wysokości 19 proc. kwoty naliczonych przez bank odsetek. Jak działa podatek Belki przy oszczędzaniu i jak go uniknąć? Podatek płaci się tylko raz, jeśli kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu trwania lokaty. To podatek od zysków kapitałowych automatycznie odliczany już przez bank, który wypłaca kwotę lokaty wraz z zyskiem z odsetek, po pomniejszeniu ich o kwotę należną fiskusowi. Jak obliczyć odsetki od lokaty? Oblicz odsetki od lokaty szybko i skutecznie, stosując kalkulator odsetek bankowych od lokat. Obliczy on zyski z lokat na podstawie parametrów: kwoty lokaty, okresu lokaty, oprocentowania. Chcesz wiedzieć, jak obliczyć odsetki od lokaty samodzielnie? Potrzebujesz znać długość okresu trwania lokaty w dniach, wysokość oprocentowania i tryb kapitalizacji oraz wysokość kapitału, jaki zamierzasz ulokować w banku. Podobnie jak kalkulator odsetek od lokaty bankowej, tak i ty sam możesz obliczyć odsetki, stosując przy tym odpowiedni wzór. Kwotę depozytu mnożymy przez liczbę dni okresu lokacyjnego, następnie mnożymy przez oprocentowanie w skali roku i dzielimy przez 365 dni. Na przykład: kwota depozytu: 1000 zł, czas trwania lokaty – 61 dni (2 miesiące), oprocentowanie w skali roku – 2,5 proc. Odsetki = 1000 zł x 61 dni x 2,5 proc./ 365 = 4,18 zł. Od kwoty 4,18 zł odsetek trzeba jeszcze odjąć należny urzędowi skarbowemu podatek Belki, czyli ostatecznie z lokaty na 1000 zł utrzymywanej w banku na 2-miesięcznym depozycie oprocentowanym na 2,5 proc. w skali roku klient otrzyma 3,39 zł. Tyle wyniesie zysk netto z lokaty.

jNDyHS.
  • 4jwadrwoi9.pages.dev/2
  • 4jwadrwoi9.pages.dev/2

    • na lokate ktorej oprocentowanie wynosi 4 4